Räkna ut ränta

räkna ut räntaAtt räkna ut ränta är inget du behöver göra särskilt ofta. Räntan är ju allt som oftast given när du tar del av ett erbjudande om lån eller sparande. Det kan dock vara klokt att känna till lite om grunderna i ränteuträkning, inte minst för att förstå hur små förändringar i räntesatsen påverkar i det långa loppet. Det skadar heller inte att ha lite kännedom om hur den effektiva räntan räknas ut.

Hur räknar jag på räntan?

När du jämför lån är det framför allt räntan som är viktigast att undersöka. Givetvis kan det vara en god idé att titta på övriga lånevillkor men det är alltjämt räntan, det vill säga priset du får betala för att låna, som är central. Du vill alltid hitta det lägsta priset, men vad gör egentligen en tiondels procent hit eller dit? Ganska mycket faktiskt, och givetvis mer ju mer du lånar. Samma princip gäller självklart när du sparar eller investerar i aktier eller andra värdepapper, men då vill du ha ett så högt pris som möjligt.

Exempel:
Om vi säger att du lånar 100 000 kr i ett år till en räntesats på 5%, så kommer du att betala 5000 kr i ränta på lånet om året (0,05 x 100 000). Om räntan i stället är 6% blir lånekostnaden 6000 kr. Genom det billigare alternativet sparar du alltså 1000 kr varje år (här räknar vi inte med eventuella avdrag för kostnadsräntor).

Tänk på! Stora lånebelopp är alltid förenade med individuell ränta, vilket innebär att räntan sätts utefter din rådande kreditvärdighet.

Räkneexempel

De flesta lån betalas tillbaka med löpande betalningskrav antingen per månad eller per kvartal. Dessutom ska ju alltid amortering ske. För att räkna på olika räntesatser på verkliga lån måste ovan något enkla exempel kompliceras något. Nedan utgår vi från två exempel, ett med en ränta på 5% och ett med en ränta på 7%. Lånebeloppet är 100 000 kr, återbetalningen är 36 månader och amortering ska ske varje månad.

Lånet är av typen annuitetslån, det vill säga ett lån för vilket du ska erlägga samma summa vid varje betalningstillfälle tills dess att lånet är återbetalt i sin helhet.

Exempel 1 (5% ränta)
Efter år 1: Skulden har sjunkit till 68 135 kr och du har betalat 4280 kr i ränta.
Efter år 2: Skulden har sjunkit till 35 000 kr och du har betalat 2660 kr i ränta.
Efter år 3: Lånet är återbetalat i sin helhet och du har betalat 955 kr i ränta under året.

Totalt kostar lånet dig 7895 kr.

Exempel 2 (7% ränta)
Efter år 1: Skulden har sjunkit till cirka 68 965 kr och du har betalat 6017 kr i ränta.
Efter år 2: Skulden har sjunkit till 35 685 kr och du har betalat 3773 kr i ränta.
Efter år 3: Lånet är återbetalat i sin helhet och du har betalat 1367 kr i ränta under året.

Total räntekostnad för lånet är 11 158 kr.

Hur räknar jag effektiv ränta?

Med en uppgift om den effektiva räntan kan du enkelt jämföra lån på rätt sätt, detta eftersom den effektiva räntan inte bara utgår från den nominella räntan utan även tar hänsyn till administrationsavgifter samt ränta på ränta-effekten.

Om du lånar 5000 kr via ett snabblån med en återbetalningstid på 30 dagar och en total avgift på 500 kr blir den effektiva räntan 219% medan den enkla räntan är 122%. Om avgiften i stället är 250 kr blir den effektiva räntan 81% och den enkla 61%.

Avgifterna för ett lån slår mycket hårt på små lån med korta löptider. För större lån, till exempel privatlån på 100 000 kr eller mer, med längre återbetalningstider, ger avgifterna inga större avtryck på den effektiva räntan.