Oförändrad reporänta – det här blir effekterna

Vid Riksbanksledningens möte på Alla hjärtans dag beslutade en i princip enhällig direktion att lämna reporäntan oförändrad på -0,50%. Det var ett väntat beslut, men inte lika väntat var att Riksbanken, med Stefan Ingves i spetsen, signalerade att köpen av statsobligationer kommer att fortsätta och eventuellt också utökas. Enligt motiven till beslutet krävs en fortsatt mycket expansiv penningpolitik för att inflationsmålet om 2% årligen ska kunna mötas.

Vi har levt med extremt låga räntor under flera år nu, så vad kan effekterna av Riksbankens beslut bli? Blir det ingen förändring eller kan några tydliga effekter skönjas?

Du som har bolån kan pruta rejält

Extremt låga räntor ger bankerna en möjlighet att skapa en mycket stor bruttomarginal på sin utlåning och just nu är faktiskt marginalen rekordstor. Finansinspektionen har alldeles nyligen publicerat uppgifter om bolåneföretagens bruttomarginal för det fjärde kvartalet 2016 och siffran är smått häpnadsväckande 1,73%. Vad det innebär är att bankerna gör enorma vinster och det ger utrymme för bolånekunderna att pruta, och det rejält. Bankerna gör stora vinster även på bolåneräntor ned mot 1% och det är något du som äger ditt boende bör utnyttja. Med riksbankens beslut kommer möjligheten att pruta att fortsätta vara stor under en längre tid, även om de långa marknadsräntorna sakta börjar stiga.

Kan du inte pressa ned räntan hos din nuvarande bank bör du se på möjligheten att vända dig till en annan långivare och inhämta ett nytt erbjudande. Förmodligen kan du genom att ställa bankerna mot varandra få en mer fördelaktig bolåneränta än den du betalar idag. Notera bara att en flytt av bolån kan ge effekter både vad gäller ränteskillnadsersättning och amorteringskrav.

Viktigt att leta efter bästa sparräntan

Sparräntorna kommer att fortsätta vara mycket låga. Till exempel kommer storbankerna definitivt inte att erbjuda ränta på lönekonton och icke bundna sparkonton förrän reporäntan närmar sig åtminstone 2%. För buffertsparande och sparande på kort tid är det viktigt att leta efter sparkonton som ger avkastning, särskilt för att inflationen – när den sätter fart – inte ska urholka penningvärdet.

Det går idag att hitta banker och kreditbolag som erbjuder sparräntor på upp emot 1% på konton med fria uttag. Det är klokt att välja en sådan aktör för att få åtminstone någon liten avkastning på ditt sparande.

Som du kan se på förstasidan på den här sajten, under fliken ”sparkonto”, finns aktörer som kan ge en betydligt mer generös inlåningsränta än någon enstaka procent. Om du funderar på att sätta in pengar hos någon av dessa aktörer ska du dock känna till att dina pengar inte är skyddade i händelse av konkurs. Dessa kreditbolag är inte anslutna till Riksgäldens system för insättningsgaranti.

Få högre ränta på sparkontot

Inflationen börjar röra på sig och det har inneburit att marknadsräntorna så sakteliga har börjat klättra från de rekordlåga nivåerna. Det har till exempel visat sig i att bolåneräntorna överlag har höjts de senaste månaderna. Även sparräntorna har börjat röra på sig. Storbankerna vilar fortfarande på hanen, men ett antal nischbanker har nu höjt sina inlåningsräntor och kan erbjuda sparräntor på 1% eller mer.

Med största sannolikhet kommer sparräntorna överlag att höjas under 2017, även om Riksbanken inte höjer sin styrränta. Det är dock först när styrräntan klättar en bit över nollstrecket som storbankerna kommer att börja fundera på att erbjuda avkastning på rörliga sparkonton. Vid den tidpunkten kommer förmodligen inflationen ha ätit upp en del av sparpengarna.

1% med insättningsgaranti

Du har idag en handfull banker och kreditbolag att vända dig till om du vill säkra avkastning på dina sparpengar. Hos dessa aktörer kan du få en ränta på upp emot 1% på rörliga insättningskonton med fria uttag och några tiondelar av en procent mer om du binder pengarna på ett eller ett par år. Väljer du en aktör som är ansluten till den statliga insättningsgarantin är dina pengar lika säkra som de är hos storbanken. Har du pengar som inte ger någon ränta på sparkonton eller kapitalkonton hos en storbank kan du alltså tjäna en del på att göra en överföring idag.

Du kan komma igång med ett sparande hos nischbankerna på bara några minuter. Det är nämligen många av dem som erbjuder dig att skapa ett konto på nätet med inloggning via bank-ID på datorn eller mobilen. Du gör sedan dina insättningar genom din internetbank, antingen via en vanlig överföring eller via en betalning till plusgiro eller bankgiro. Självklart kan du följa utvecklingen på ditt konto direkt på nätet.

Upp till 10% utan insättningsgaranti

För den som anser att en sparränta på omkring 1% är i minsta laget, och inte gärna vill vänta ett par år på att storbankerna blir mer generösa, finns alltid alternativet att sätta in pengar på så kallade högräntekonton. På sådana konton kan du faktiskt få en avkastning på upp till 10% per år om du binder pengarna en längre tid. Att denna typ av sparkonton finns är framför allt en följd av utvecklingen för små konsumentkrediter. Aktörer som erbjuder snabblån och andra liknande krediter behöver låna upp medel för sin utlåning och gör det då via inlåning på sparkonton.

Den uppenbara nackdelen med högräntekonton är det faktum att dina pengar inte är skyddade i händelse av inlåningsföretagets betalningsinställelse eller konkurs.