Avanza börjar erbjuda bolån

Nätmäklaren Nordnet har erbjudit bolån till kunder sedan ett par år tillbaka. Förutsättningen för att kunna låna till bostadsköp via den här nätmäklaren är emellertid att man har ett ganska stort sammanlagt sparande på depå eller på andra konton hos sajten. För den produkt som rullas ut hos Avanza i dagarna finns inte samma krav på samlat sparande. På Avanza har alla kunder möjlighet att teckna bolån. I skrivande stund är möjligheten att teckna det nya bolånet emellertid begränsat. Under en viss tid är det endast de som tidigare har anmält intresse som har möjlighet att ansöka.

Bolån+ från 1,29% i rörlig ränta

Avanzas bolåneprodukt går under namnet Bolån+. Lånet marknadsförs under parollen “billigare, bättre, enklare” och idén är att lånet ska vara ett smartare alternativ till vanliga bolån hos storbanker och bolåneinstitut.

Billigare
Den rörliga bolåneräntan på Bolån+ är i skrivande stund 1,29%. Det är en räntesats som vida understiger de snitträntor som storbankerna och bolåneinstituten erbjuder för tillfället (snitträntor för oktober). Bolån+ är dessutom ett billigare val även för bindningstiderna 3, 5 respektive 10 år.

Samtidigt ska sägas att kraven för att få en ansökan beviljad hos Avanza är lite tuffare än vad de är hos övriga aktörer. Det handlar framför allt om att det inte går att låna till mer än 60% av köpeskillingen eller marknadsvärdet. På så sätt kan man säga att Bolån+ är billigt, men endast om man har råd att betala en större kontantinsats.

Bättre
Att ange ett visst “bolån” som bättre än ett annat är givetvis lite problematiskt. Som bolånetagare lånar man ju pengar och det kan inte finnas någon kvalitetsskillnad i pengar från olika aktörer. Vad Avanza verkar mena är att det inte finns några extra krav för att man ska kunna få den mest fördelaktiga räntan just nu. Det krävs inget minsta sammanlagt sparande och det finns heller inte några så kallade helkundskrav.

Enklare
Vad Avanza menar med “enklare” är att alla får exakt samma ränta. Det finns inget behov av att lägga tid och energi på att pruta, utan räntan på varje beviljat lån blir 1,29% för rörliga lån.

Superlån för Private Banking-kunder

Avanza är emellertid ingen komplett nybörjare på bolån. Bankens Private Banking-kunder har under flera år kunnat ta del av erbjudanden om bolån till mycket fördelaktiga räntor. Förutsättningarna för att man ska kunna bli beviljad det så kallade Superbolånet är att det samlade värdet av kapitalet i banken är minst tre miljoner kronor, att lånebeloppet är på mellan 1 – 10 miljoner och att belåningen inte överstiger 50%. För tillfället är utlåningsvolymen för detta erbjudande slut vilket gör att Avanza inte kan bevilja Superbolånet.

En satsning i samarbete med Stabelo

Det är inte Avanza Bank som är långivaren i låneavtalet. I stället är låntagarens motpart en aktör som heter Stabelo AB. Detta är ett nystartat bolag som har som enda verksamhet att erbjuda bolån, detta som ett bolag med tillstånd från Finansinspektionen enligt den nya lagen om verksamhet inom bostadskrediter.

Stabelos metod för upplåning är lite intressant. De pengar man lånar ut kommer nämligen från en så kallad bolånefond som kapitaliseras via tillskott från bland annat försäkringsbolag och pensionsbolag. I många andra länder i Europa är bolånefonder vanliga, men i Sverige har de fram tills nu inte varit aktuella över huvud taget.

Bolånen är en guldgruva för bankerna

När du betalar räntorna på dina bolån, vet du hur mycket som går rakt in i bankernas kassor, det vill säga vad som blir vinst efter att kostnaderna för långivningen är täckta? Tvärtom vad man kan tro i dagens situation med extremt låga räntenivåer tjänar bolåneföretagen mycket stora pengar på bolån. Den så kallade räntemarginalen är faktiskt rekordhög i ett historiskt perspektiv.

Billigt för bankerna att låna

Ett bolåneföretag, såsom exempelvis storbanker som Nordea och Swedbank, använder egentligen inte egna pengar vid utlåning till bostadsfinansiering. I stället lånar bolåneföretagen upp de medel som krävs från bland annat Riksbanken. Med extremlåga räntenivåer överlag är det i princip gratis för bankerna att låna.

Samtidigt är det naturligtvis så att bolåneföretagen har kostnader för långivningen. Det handlar till exempel om de kostnader som är kopplade till krav på likviditetsreserv, kostnader för administration och skatt samt kostnader för kreditförluster. Totalt sett är dessa kostnader emellertid i princip försumbara i sammanhanget.

Enligt Finansinspektionen är bolåneföretagens vinstmarginal på bolån omkring 1,73 procent (siffror från det tredje kvartalet i år). För varje 1000 kr som lånas ut tjänar bolåneföretagen alltså 17,30 kr. Det är en rekordhög marginal och kurvan pekat brant uppåt. För att sätta denna marginal i perspektiv kan nämnas att den genomsnittliga vinstmarginalen vid och efter finanskrisen 2007-2009 vid vissa tidpunkter var så låg som 0,20 procent.

Bolåneföretagens vinstmarginaler på bolåneräntor har ökat successivt i takt med att Riksbanken har sänkt räntan de senaste åren och även om räntorna på såväl rörliga tre månaders lån som bundna lån kan upplevas som mycket låga historiskt sett gör bankerna alltså rekordvinster.

Allt över 0,50% ger ren vinst för bankerna

Enligt en beräkning som SVT Nyheter har gjort innebär den genomsnittliga vinstmarginalen att bolåneföretagen gör vinst på alla lån som löper med en ränta som överstiger 0,50%, vilket torde vara precis alla bolån. Även den som lyckas mycket bra i sin förhandling med banken och erbjuds en ränta på bara strax över 1 procent är alltså en mycket bra kund.

Exempel: Så här mycket tjänar banken
Du lånar två miljoner kronor till finansiering av ett bostadsköp. I förhandlingen med banken lyckas du få en ränta på 1,50% på hela bolånet. Med marginalen på 1% (skillnaden mellan din faktiska bolåneränta och den räntesats där bankens netto blir 0 kr) blir bankens vinst omkring 20 000 kr per år eller omkring 1660 kr per månad.

Pruta och byt bank

När bankerna nu har en rekordhög marginal på sina bolån finns alla möjligheter för den som redan har bolån eller är i processen att köpa en bostad att pruta på de räntenivåer som bolåneföretagen erbjuder. Som sagt gör bolåneföretagen alltså vinst på alla bolån med en ränta som överstiger 0,50% och det är något man ska utnyttja.

Det finns också all anledning att jämföra banker och eventuellt ställa erbjudanden mot varandra. Om ett visst bolåneföretag inte erbjuder möjligheten att pruta finns åtminstone en handfull andra aktörer att vända sig till. Ett givet tips är att ta kontakt med flera banker och begära erbjudanden från respektive aktör för att sedan helt enkelt välja det erbjudande som kostar minst i ränta varje månad. För denna övning kan det vara klokt att välja bort de fyra storbankerna. Det finns nämligen indikationer på att de överlag är mindre intresserade av att få nya kunder över huvud taget. På förstasidan här på sajten Ränta.com finner du en sammanställning av de största bolåneföretagen i Sverige idag.

Källor: SVT, Finansinspektionen (Bankernas marginaler på bolån)

Prova investeringar i aktier med SprinkleBit

Tycker du att aktiehandel känns intressant, men samtidigt svårt och kanske väl riskfyllt? Det är många som känner så, och det är för dem som appen SprinkleBit har utvecklats. SprinkleBit är en satsning från bolaget med samma namn tillsammans med Swedbank. Det krävs dock inte att man har något konto på just Swedbank för att man ska kunna ta del av appen.

En aktiesimulator i handen

SprinkleBit marknadsförs som en aktiesimulator för dig som är “helt grön på aktier”. Idén är att appen ska användas som en övningsplattform för aktiehandel. Konceptet liknar intill förväxling riktig aktiehandel men du handlar med SprinkleBucks, inte riktiga pengar, och aktierna du handlar med dina SprinkleBucks är fiktiva motsvarigheter till riktiga aktier på börser runt om i världen.

Du kommer enkelt igång med appen. Du börjar med att skapa ett konto. Sedan får du omedelbart 5000 SprinkleBucks att använda för att göra köp. 1 SprinkleBuck är detsamma som 1 kr, vilket gör det ganska enkelt att se hur dina investeringar utvecklar sig. Precis som i verkliga världen får du betala courtage, 8 SprinkleBucks närmare bestämt. Väljer du att skriva en rad och motivera en investering för de andra användarna slopas emellertid courtaget.

Följ och kopiera andras affärer

SprinkleBit har många sociala funktioner. Till exempel kan du följa andra användare för att se hur de gör sina investeringar och hur de motiverar sina köp respektive försäljningar. De senaste transaktionerna och inläggen från dem du följer visas i ett aktivitetsflöde och du har också ett antal topplistor att kika närmare på. Givetvis har du själv en egen profil där dina investeringar och transaktioner visas. I appen finns även en chatt som är öppen för alla användare.

Aktieskola och nyheter

SprinkleBit skulle kunna vara en renodlad social investeringsplattform där det är själva transaktionerna och kommentarerna kring dem som är i absolut fokus. Emellertid har utvecklarna också sett till att addera både en aktieskola och ett generöst flöde av nyheter och analyser.

Aktieskolan är en produkt signerad Swedbank. Den är ganska basal till sin karaktär och den vänder sig därmed i princip till dem som verkligen är “helt gröna” när det handlar om investeringar i aktier. I aktieskolan, som för övrigt är en komprimerad kopia av den tjänst som Swedbank har på sin webbplats, får du en kortkurs i vad aktier är, vad en börs är, hur ett köp/en försäljning går till, hur man bör tänka kring riskspridning och så vidare.

För både iOS och Android

Appen Sprinklebit finns tillgänglig för både iOS och Android. Om du har en iOS-enhet, det vill säga en iPhone eller en iPad, ska du gå in på App Store i din enhet och söka efter appen. Den är givetvis gratis att ladda ner. Har du istället en Android-enhet (smartphone eller surfplatta) ska du gå till Google Play och där ladda ner appen.

Appen kostar som sagt inget att ladda ner och använda. Det finns emellertid en möjlighet att köpa en prenumeration på premiumfunktioner. Vi har dock svårt att se värdet i de funktioner som ingår i SprinkleBit Premium varför vi inte kan rekommendera detta tillägg.

Läs mer om Swedbank och SprinkleBits satsning här.

Nu är Apple Pay här – betala kontaktlöst med iPhone

apple pay

Samsung lanserade i april i år en kontaktlös betalningslösning och nu är det dags för Apple att göra entré på denna nya marknad. Med Apple Pay, som lanserades i Sverige den 24 oktober, är det möjligt att betala i kassan med både iPhone och Apple Watch utan att behöva ta fram kort eller kontanter. Vid lanseringen har betallösningen stöd för Visa, MasterCard och iZettle. Den enda storbanken som är ansluten för tillfället är Nordea, men fler banker kommer garanterat att ansluta sig inom kort. För Samsung Pay är nämligen alla de fyra storbankerna samt ICA banken anslutna till systemet och det vore märkligt om bankerna skulle ha en annan strategi för Apple Pay.

Kontaktlösa betalningar

Apple Pay möjliggör kontaktlösa betalningar för en ökad säkerhet och en ökad smidighet. Säkerheten ökar genom att betalningen är kontaktlös (utan kort) samt genom att det inte finns någon kod att slå in. Ett kort kan komma på avvägar och koder kan glömmas bort, men med Apple Pay är ett finger på knappen för touch-ID allt som krävs för att godkänna en betalning. Detta ger också automatiskt en ökad enkelhet och smidighet. Det enda man behöver ha med sig när man ska handla är sin iPhone (eller Apple Watch).

Ett alternativ till bankID?

Det finns all anledning att tro att Apple Pay också kan ha en funktion som liknar den som bank-ID ger. Apples betalningslösning bygger på en mycket hög säkerhet och det är inte otroligt att vi i framtiden kommer att kunna använda en iPhone för att legitimera oss på olika sätt. Förmodligen sker det emellertid inte förrän Apples ansiktsigenkänningsteknik blir mer förfinad.

De tänkbara användningsområdena för Apple Pay som metod för legitimering är naturligtvis många. Om funktionen får en säkerhet på samma nivå som bank-ID kan man tänka sig att tjänsten kan användas för att ansöka om lån, öppna sparande, göra aktieaffärer, skapa inloggningar på olika webbutiker och tjänster på nätet, signera betalningar och överföringar i internetbanken och så vidare.

Så här betalar du med Apple Pay

För att kunna använda Apple Pay måste du idag ha ett konto hos Nordea samt något av bankens VISA-kort eller MasterCard. Det behöver inte handla om ett kreditkort, utan tjänsten har stöd även för Electron och Nordea Debit. I tillägg kan du endast använda Apple Pay vid terminaler som är märkta med den speciella symbolen samt i webbutiker som har stöd för tjänsten.

Om du har en iPhone betalar du kontaktlöst i kassan i fysiska butiker genom att hålla ett finger på knappen för touch-ID samtidigt som du håller telefonen nära terminalen. När betalningen har gått igenom får du ett meddelande direkt på skärmen.

Om du handlar online ska du välja Apple Pay som alternativ i kassan. Du identifierar dig och legitimerar dig sedan med knappen för touch-ID.

Apple Pay fungerar givetvis också som betalningsmetod för Apples egna produkter och de appar som man säljer i App Store. Betalning för en produkt, en tjänst eller en app sker på samma sätt med touch-ID.

Skydda dig på nätet – 5 tips

skydda dig på nätet

Det är idag svårt att ens tänka sig en vardag utan internet. Vi är ständigt uppkopplade via mobiltelefonen i fickan eller väskan, vi gör alla bankaffärer via internet och en stor del av den underhållning vi tar del av sker online.

Att leva digitalt innebär risker. Data kan avlyssnas och känsliga uppgifter kan stjälas. Det blir allt vanligare med internetbedrägerier och identitetsstölder. Det gäller att vara försiktig på nätet, men hur exakt ska man gå tillväga för att minska risken att drabbas av problem? Här är fem konkreta tips som vi hoppas kan vara till nytta!

1. Byt lösenord då och då

Hur många gånger har du egentligen bytt lösenord för exempelvis ditt e-postkonto? Generellt är vi mycket dåliga på att byta lösenord, och det är något som kan orsaka stora problem. Det är viktigt att dels byta med jämna mellanrum, dels ange lösenord som är svåra att knäcka. Majoriteten av olika tjänster på internet uppmanar oss att komma på mer avancerade och svåra lösenord och det är en uppmaning du bör följa.

Tips: Sätt av en halvtimme en gång i månaden för att byta lösenord för e-post, Facebook och andra konton. För att underlätta både proceduren i sig och att komma ihåg lösenorden, kan du använda dig av keyring-funktioner i molnet (till exempel iCloud) eller i din webbläsare.

2. Svara inte på “fantastiska” erbjudanden

Du får förmodligen då och då meddelanden till din e-postadress med helt “fantastiska” erbjudanden av olika slag. Det kan till exempel handla om att du måste sätta in en summa pengar för att få ut ett betydligt större belopp (som i fallet med de ökända Nigeria-breven). Förmodligen har du också träffat på mail med avsändare som vill betala ut pengar till dig av någon anledning, till exempel för att du tydligen har vunnit något slags lotteri. I 100% av fallen är dessa mail utskickade i syfte att begå bedrägerier och du ska absolut inte följa någon av instruktionerna i dem.

3. Var försiktig med din kommunikation på Facebook

Du bör vara försiktig med vilken information om dig själv som du delar på Facebook och vilka personer som kan se den. Om du inte har bekantat dig med sekretessinställningarna för ditt konto bör du göra det snarast. Ställ in att endast dina vänner kan se din information och det du delar.

På Facebook gäller det att också vara försiktig med vilka du godkänner som vänner. En person som anger att han eller hon vill bli din vän kan vara en bedragare som vill få tag på din personinformation eller be dig om pengar på olika sätt. Många identitetsstölder har startat med en enkel vänförfrågan på Facebook.

4. Var försiktig med vad du kommunicerar på nätet

När man kommunicerar via en skärm istället för öga mot öga är det lätt hänt att man släpper på integriteten och är allmänt oförsiktig med vad man kommunicerar. Det är något du bör vara mycket uppmärksam på. Om möjligt ska du vara mer försiktig med att lämna ut uppgifter om dig själv och ditt liv på nätet än vad du är i verkliga livet. På så sätt kan du undvika att känslig information kommer i orätta händer.

5. Ta hjälp av banken och polisen

Banken står på din sida när det gäller bedrägerier, detta av två enkla (och krassa) anledningar. För det första vill banken att du uppfattar den som en pålitlig partner. För det andra vill banken inte ha negativ publicitet. Kontakta banken omedelbart om du tror att du har blivit utsatt för ett bedrägeri eller om det finns risk för det (till exempel om du har lämnat ut dina kortuppgifter). Du kan också kontakta banken för att få råd om olika investeringar och erbjudanden som du får via e-post.

Om du blir utsatt för bedrägeri ska du givetvis också kontakta polisen och göra en polisanmälan. Chansen att polisen genom utredning lyckas lösa fallet är liten, men polisanmälan i sig är ett krav för att du ska kunna gå vidare med olika krav (till exempel mot ett kreditkortsföretag).

Låt privatekonomin avgöra valet mellan rörligt och bundet

bundet eller rörligt

Vad som är det bästa alternativet för bolån – rörligt eller bundet – är en av de eviga frågorna. Den är dock kanske ännu mer aktuell just nu när det råder stor osäkerhet om hur räntorna kommer att utvecklas de kommande åren. Så, vad är det bästa alternativet just idag? Svaret är inte helt enkelt och det är viktigare än någonsin att ta en ordentlig titt på den egna ekonomin innan man tar ett beslut. Det är trots allt möjligheten att kunna betala de löpande räntorna och amorteringarna som är det mest centrala.

Har du en svag ekonomi med små marginaler?

Boräntorna bottnade för ett par månader sedan, och om inget mycket oförutsett inträffar kommer de att höjas sakta men säkert successivt de kommande kvartalen och åren. Inflationssiffrorna och inflationsförväntningarna stiger och det börjar bli dags för Riksbanken att påbörja höjningar av reporäntan. Det kommer inom kort att bli dyrare att bo, och om det finns inga tvivel.

Om du redan idag har små marginaler i ekonomin, kan det vara en god idé att binda räntan idag. Detta tips gäller även om inkomsterna i hushållet är blygsamma i förhållande till bostadens värde. För att minska risken att få väsentligt högre boendekostnader de kommande åren kan ett tips vara att binda åtminstone delar av bolånet på tre eller fem år. Särskilt treårsräntorna är historiskt sett mycket billiga i dagsläget.

Du behöver dock inte ha en svag ekonomi för att fundera på att binda boräntorna. Att binda kan också vara ett sätt att få mer sinnesro i vardagen. Det är många som är oroliga för vad som kommer att ske med räntorna, men med bundna räntor vet du exakt vad du ska betala varje månad och kan planera efter det.

Har du en god ekonomi?

Om du har en god ekonomi, med åtminstone hyggliga inkomster och en hanterbar skuldsättning, finns inte samma brådska med att binda bolånen. Istället kan du med fördel låta lånet, eller delar av det, vara rörligt för att kunna göra extra amorteringar. Att göra extra amorteringar på bundna lån är långt ifrån lika fördelaktigt, eftersom det finns en risk att bolåneföretaget debiterar ränteskillnadsersättning.

De extra amorteringarna gör att skulden hela tiden minskar och att räntekostnaderna också gör det. När räntorna börjar ticka uppåt finns risken att de rörliga lånen kommer att kosta betydligt mer än bundna lån (om de binds på dagens låga räntenivåer), men de extra amorteringarna kan kompensera för detta.

Tumregler svag/stark ekonomi

Om du idag har svårt att betala räntor och amorteringar löpande är du i en situation då din ekonomi inte kan sägas vara annat än svag. Kan du å andra sidan med lätthet betala både räntor, amorteringar och dessutom en extraamortering per månad eller kvartal är din ekonomi stark. De flesta hushåll hamnar givetvis mitt emellan dessa två ytterligheter och hur ska man göra för att få en bild av om ekonomin är svag eller stark, och om det är bäst att ha bundna eller rörliga lån?

Swedbank har tagit fram ett par tumregler som du kan använda som grund för ditt beslut.

Hur stor är hushållets buffert?
Mindre än tre månadslöner – tecken på svag ekonomi
Mer än tre månadslöner – tecken på stark(are) ekonomi

Finns utrymme att spara minst 10% av lönen per månad?
Om nej – indikation på svag ekonomi
Om ja – indikation på stark ekonomi

Kan du/ni bo kvar även vid skilsmässa/sjukskrivning/arbetslöshet?
Om nej – tecken på svag ekonomi
Om ja – tecken på mer robust ekonomi.

Var finns den bästa sparräntan?

pengar och procent

Det är flera år sedan vi såg en inflationsnivå I Sverige som vi ser idag. Vi har idag en inflation på nästan två procent. Detta gör det mycket viktigt att spara pengar på rätt sätt, och där du får hög sparränta. Ränta.com guidar dig här till rätt sparkonto och reder ut begreppen.

Inflationen gör valet viktigt

De flesta svenskar sparar idag på bankkonton. Detta är inte det sparsätt som ger dig bäst avkastning under en inflationsnivå som vi ser idag i Sverige. Som med så mycket annat så kan detta bero på att människor helt enkelt inte vet om det eller inte orkar flytta om sitt sparande. Oavsett anledning så tjänar du att istället börja spara i ett regelrätt sparkonto.

”Du förlorar två procent av ditt sparande om året om du sparar på ett konto med noll procent i ränta som storbankerna ofta har. Att de flesta väljer att behålla sitt sparande i storbanker beror på en kombination av lathet och okunskap”
– Christina Söderberg, sparekonom hos Compricer

Insättningsgarantin

Många tror att det enbart är storbankerna som har statlig insättningsgaranti. Detta innebär ett skydd för den som sätter in pengar där staten går in i händelse av konkurs och ersätter kunden med upp till 950 000 kronor. Då många sparkonton också ger dig statlig insättningsgaranti så är det därför likvärdigt med att spara i en storbank ur den synvinkeln.

Det finns dock några skillnader om du väljer ett sparkonto utan insättningsgaranti utöver ovanstående säkerhetsaspekt. Detta är framförallt att du får högre ränta på ett konto utan insättningsgaranti, vilket ger dig möjlighet till större avkastning. Givetvis innebär även det en aningen större risk i sig, att välja konto utan insättningsgaranti. I slutänden är det du som sparare som måste väga dessa för och nackdelar mot varann och bedöma vad som passar dig bäst.

Den bästa räntan

I nuläget så får du bäst ränta på ditt sparande om du väljer Santander Consumer Bank. Du får då 1,0 procent i ränta. Det du däremot måste vara medveten om är att det enbart gäller ett av Santanders två olika sorters konton. Det kontot som ger dig en procent i ränta är avsett för dig som vill spara större summor på lång sikt. Du behöver då ha ett sparkapital som överstiger 100 000 kronor för att få denna räntesats.

För dig som sparar mindre än 100 000 kronor så är räntan 0,75 procent hos Santander på deras andra konto. Om ditt sparkapital understiger detta på det förstnämnda kontot så faller räntan ned till noll procent, vilket är viktigt att veta om. Oavsett om du väljer Santander eller något annat sparkonto så är det en mycket bra idé att ha ditt sparande i ett sparkonto med ränta.

Rysslands ekonomi vänder

rysk ekonomi stiger

Utökade ekonomiska sanktioner mot det stora landet i öst har påverkat Rysslands ekonomi i stor utsträckning. Men i rak motsats till vad man trodde så visar trenden nu att ekonomin ser ut att vända i viss utsträckning. Vad beror detta på, och kan det vara en permanent vändning för Rysslands nationalekonomi?

Rysslandsfonderna som måttstock

Fram tills för bara en månad sedan så var det en kraftig nedgång på Rysslandsfonderna. Detta var en tydlig effekt av de sanktioner som västvärlden infört mot Ryssland. Effekterna såg ut att vara väldigt långsiktiga, och fram tills väldigt nyligen så stämde det. Carnegie Rysslandsfonds förvaltare Fredrik Colliander skrev tidigare i augusti om den ryska ekonomins nedgång.

”Förhoppningar om en starkare rysk ekonomi får nu skjutas på framtiden.”

Colliander poängterade då även att Ryssland inte har något att sätta emot västvärlden ur ett ekonomiskt perspektiv. Rysslandsfonderna låg då på -10 procent. Enligt Colliander och många andra så kommer inte tillväxten i Ryssland förbättras permanent förrän sanktionerna är hävda och relationen till väst förbättrats. Tillväxtmarknaden är positiv, men inte sensationellt bra med sina 1,5 till 2 procent.

Nu har alltså Rysslandsfonderna tvärvänt, och ligger nu på +10 procent. Colliander hävdar att detta kan ses som en enbart temporär förbättring, men det är utan tvekan positivt för Ryssland.

Oljepriset stiger

Ryssland är en mycket stor oljeleverantör, vilket gör att man snabbt kan tro att det höjda oljepriset är en del av orsaken till den förbättrade ekonomin. Detta är dock i sådana fall en felaktig bedömning, då de ryska oljebolagen inte gått så bra som man kan tro. Oljepriset behöver stiga avsevärt mycket mer för att det ska framkalla en positiv effekt för Ryssland.

Det som däremot gett Rysslands ekonomi en skjuts den senaste månaden är metallpriserna. Kinas metalpriser har stigit, vilket direkt gör att Ryssland ser positiva ekonomiska effekter av detta som en mycket stor handelspartner till Kina.

Även storbanken Sberbank har gått mycket bra senaste månaden. Många av de andra ryska bankerna går långt ifrån lika bra idag, och Sberbank med sin upprepning av 20 procents avkastning har en nästintill monopolistisk position i Ryssland. Detta gör att banken ger stark effekt i index och även i Rysslandsfonden.

Slutsatsen är att trots denna ökning i Rysslandsfonderna så är det ännu långt ifrån säkert att detta kommer hålla i sig. Enligt experter så kommer det ta flera år innan Rysslands ekonomi kan vända permanent. Det går hand i hand med den frostiga relationen med väst som måste tina upp för att sanktioner ska hävas och nationalekonomin förbättras långsiktigt. Värt att veta är också att Rysslands ekonomi av naturen ofta pendlar mellan positiv och negativ tillväxt.

En storbank flyr landet

Nordea kontor fasad

En av de svenska storbankerna, Nordea AB, har förra veckan beslutat att flytta sitt säte till Finland. Detta är resultatet av en 6 månader lång period där banken har analyserat och utrett alla faktorer som kan påverka en flytt till grannlandet Finland. Orsaken är i grund och botten att Nordea tjänar in stora pengar på att flytta huvudkontoret till Helsingfors. Något som väckt debatt och är enligt många ett oetiskt drag av den svenska storbanken. Här ger vi dig en snabb genomgång av situationen kring Nordea.

Bollen sattes i rullning

Redan i mars tidigare i år så började Nordea hota om att flytta sin verksamhet till Finland. Detta på grund av höjda resolutionsavgifter. Enligt Nordea själva så kommer de i och med flytten att tjäna över 1 miljard euro på flytten. Resolutionsavgifterna är inte det enda de kommer tjäna in på utan även insättningsgarantier och andra övergångsregler. I grund och botten handlar det om att avgifterna blir lägre för Nordea i Finland i jämförelse med Sverige.

Flytten, som är planerad att ta plats under andra halvåret under 2018, har väckt mycket debatt. Enligt Nordea själva så kommer inget att förändras ur kundens perspektiv. Flytten kommer ske via en omvänd gränsöverskridande fusion. Det betyder att Nordea Bank AB kommer införlivas i ett nybildat dotterbolag i Finland. Enligt Nordea Banks styrelseordförande Björn Wahlroos kommer Nordea att fortsätta bidra till den svenska ekonomin:

“Nordea fortsätter att vara en stor skattebetalare på alla sina fyra hemmamarknader”.

Statsministern deltar i kritikstormen

Beslutet att flytta Nordea till Finland har väckt en kritikstorm. Även Sveriges statsminister Stefan Lövén har riktat kritik mot storbanken, och påpekat att svenska skattebetalarna har räddat banken två gånger. Björn Wahlroos bemötte detta med att poängtera att det var Nordbanken, inte Nordea Bank, som fick hjälp under 90-talet och 2009.

Wahlroos har även sagt att Nordea är fullt medvetna om att beslutet om flytt är kontroversiellt och kan göra att banken förlorar offentliga och fackliga storkunder. Han påpekar att om de beslutar att göra detta så är det för att de anser att flytten har en samhällelig och politisk dimension, vilket Wahlroos tillbakavisar.

“All verksamhet på hemmamarknaderna i Norden förblir oförändrad, och ur ett kundperspektiv blir det inga förändringar i vår dagliga verksamhet”
– Pressmeddelande från Nordea den 6 september 2017

Börsen reagerar

Direkt efter beskedet om flytten så reagerade kursen. Lätta minus blev till tydliga plus, och kursreaktionen omedelbart efter beskedet blev nettopositiv med 2,5 procent. Detta höll inte i sig länge, men aktien slutade på 0,38 procent upp. Det betyder att Nordeas värde på börsen steg med hela 1,6 miljarder kronor. Handeln och antalet avslut i Nordea-aktier var mer än tredubbelt så stor när beskedet kom.

Konsekvenser för dig?

För dig som privatkund så kommer flytten inte påverka dina villkor eller dylikt enligt Nordea själva. De säger att det på sikt till och med kommer förbättra förhållandena för sina kunder. Vare sig du sparar i Nordea eller handlar med Nordea aktier så kan det dock vara bra att hålla sig uppdaterad om flytten en tid framöver. I dagsläget är det svårt att veta exakt vad som kan komma att förändras, vilket tiden får utvisa.

Något som tveklöst är en viktig aspekt i det här, som även väldigt många påpekat, är symbolvärdet i Nordea. Hur kommer det påverka Sveriges finansiella stabilitet när en av Europas största banker väljer att flytta från landet där den grundades?

Bostadsmarknaden svalnar

husfasad i stockholm

Ingen har missat den kokande bostadsmarknaden i vår huvudstad Stockholm. Under en lång tid har priserna och efterfrågan ökat till rekordhöga nivåer, både i innerstan och utanför tullarna. Nu kan man säga att Stockholm är den första platsen i Sverige där det blivit köparnas marknad, istället för säljarnas marknad som det är i resten av landet.

En överhettad marknad

Det är ännu för tidigt för att avgöra om detta är en vändning som kommer hålla i sig långsiktigt, men för stunden så är det verkligen köparnas marknad i Stockholm just nu. Bostadsmarknaden har länge varit väldigt het, och som köpare har man ofta fått finna sig i skenande budgivningar och mycket snabba affärer. Det som nu skett är alltså att den överhettade marknaden svalnat av. Det påverkas även av att många köpare har svårare att ordna finansiering av bostadsköp. Kravet på amortering som nu slagit igenom är den främsta anledningen till just denna aspekt.

Blixtsnabba affärer har avstannat

Något som kännetecknat bostadsmarknaden i Stockholm under lång tid är framförallt de rekordhöga priserna. Det som även varit ett signum är de blixtsnabba affärerna. Det var inte alls ovanligt att objekt kunde säljas på kortare tid än några dagar tidigare. Nu kan det i många fall ta upp till flera veckor innan ett objekt har sålts.

Något som också varit ett problem i mångas ögon på bostadsmarknaden är förekomsten av lockpriser. Detta innebär att säljare lägger ut sina objekt till försäljning med ett mycket lågt pris för att locka potentiella köpare till visningar och budgivning. Lockpriser är enligt lag inte tillåtet, men när det gäller hus och bostäder kan det vara mycket svårt att påvisa att det just är frågan om lockpriser. Men även detta har till viss del avtagit på marknaden i Stockholmsområdet senaste tiden.

Missnöjda säljare

En av de absolut mest intressanta faktorerna i den svalnande bostadsmarknaden kan anses vara missnöjda säljare. Fler och fler objekt säljs till mindre summor än säljarna förväntat sig, vilket gett upphov till ett utbrett missnöje. Det är mycket logiskt men även en god indikator på att efterfrågan till viss del minskat, eller rättare sagt det extremt stora behovet av snabba köp när det gäller bostäder har minskat.

Slutsats

Det är fortfarande svårt att veta om denna trend kommer hålla i sig eller om det bara är en temporär förändring vi ser i Stockholmsområdet. Dagens situation på bostadsmarknaden hör alltså inte enbart ihop med förändringar av bolåneränta och dylikt, utan till väldigt stor del beroende på den mänskliga faktorn. Hur mycket det än byggs runt om i landet och hur mycket det än förändras i den nationella ekonomin så kommer det i slutänden alltid vara en sak som styr marknaden, och det är just vi människor.